Reader’s Digest februari 2009

Så sparar du bäst i olika åldrar
Av Martin Neander

Vi ger tips på sparande beroende på hur långt du har kvar till pensionsdagen.

20+
Mariana i Örebro är 23 år och hon har hittills inte sparat någonting privat till pensionen. Hon har också valt att inte välja någon fond i premiepensionen.
”Jag tycker det är viktigt att börja pensionsspara, men jag tjänar för ­dåligt i dag”, säger hon. ”Jag har 75-procents tjänst inom hemtjänsten och det blir inte så mycket pengar kvar varje månad då. Jag har alltså inte råd att börja pensionsspara som det är nu.”
Eva Adolphson säger att de som har statlig anställning får tjänstepension från 23 års ålder. Annars får de flesta tjänstepension inbetald av arbetsgivaren från det att de har fyllt 25 år.
”Är man 25 år eller äldre ska man kolla upp om arbetsgivaren har kollektivavtal”, betonar hon. ”Om inte så ska man försöka se till att arbetsgivaren minst gör en lika stor inbetalning till tjänstepensionen som om det hade funnits kollektivavtal. Det gäller att inte falla för frestelsen att i stället få högre lön på bekostnad av pensionen.”
Mats Wester menar att det är bäst att börja med sparande i aktiefonder. Det har historiskt sett alltid varit bättre att spara i aktier över långa tider än att spara i räntefonder eller på vanligt sparkonto.
”När man har många år kvar till pensionen och inte vill vara aktiv när det gäller att byta fonder så kan man ändå göra ett val som man sedan håller fast vid. Det är heller inte säkert att det leder till bättre pension bara för att man byter fonder ofta.” Att ha 80 procent av sparandet i ett par globala aktiefonder som placerar pengarna i företag över hela världen är klokt, och gärna hos olika fondförvaltare för då minskar riskerna ytterligare. Sedan kan man placera 20 procent av pengarna i två tillväxtmarknadsfonder som har lite högre risk men också chans till högre avkastning. Det är en blandning man kan ha under många år framöver.
”Det finns också generationsfonder, och då kan man vara ännu mer avslappnad”, fortsätter han. ”Ju närmare pen­sionsdagen man kommer, desto mer anpassar förvaltaren balansen i fonden så att det blir mindre i riskabla aktier och mer i säkrare obligationer. Den enda man behöver göra är att välja en generationsfond som passar till den ålder man är i just nu.”
Om man vill vara lite mer aktiv i sitt pensionssparande så kan man enligt Mats Wester ha hälften av sitt sparande i fonder som satsar på regioner och branscher som bedöms ha snabb tillväxt. Det kan vara råvarufonder, Asienfonder, Latinamerikafon­der och Östeuropafonder som man kan sprida sitt sparande på. Andra hälften av sparandet bör man då ha i globala aktiefonder.

30+
För åren mellan 30 och 35 ger Mats Wester i stort sett samma råd som till dem som är tio år yngre. Om man har varit aktiv i sitt pensionssparande men inte längre vill vara det när man närmar sig 40-årsåldern bör man dock ta bort tillväxtmarknadsfonderna och i stället bara ha globala aktiefonder.
”Även den som väljer att ha ett aktivt sparande mellan 30 och 40 år bör öka andelen globala aktiefonder med lite mer än hälften. För­utom att ha resten i tillväxtmarknaderna så kan man också välja småbolagsfonder. De har lite lägre risk än tillväxtmarknadsfonderna men innebär ändå större möjligheter till god avkastning än de globala aktiefonderna.”

40+
Har man inte börjat spara till pensionen på egen hand när man är över 40 år så kanske många tror att det inte är någon idé att börja.
”Det är absolut inte kört om man inte har börjat spara förrän i 45-årsåldern. Det finns goda möjligheter att få ihop en ansenlig pension ändå. Men naturligtvis måste man då spara lite mer varje månad än om man hade börjat tidigare”, säger Mats Wester.

50+
När man är mellan 50 och 55 är det dags att börja byta ut aktiefonderna mot räntefonder. Det gäller att se till att inte ha mer än mellan 40 och 50 procent i aktiefonder den dagen då man tänkt gå i pension, enligt Mats Wester.
”Om man råkar ut för den börsnedgång som varit under hösten 2008 de sista tre åren före pensioneringen blir resultatet låg pension om man har haft det mesta av sitt sparande i aktier. Därför är det viktigt att ha högst hälften i aktier de sista tio till tolv åren före pensionsdagen.”
För dem som valt att ha ett aktivt pensionssparande gäller det att helt ta bort tillväxtmarknadsfonderna och flytta över till globala aktiefonder samt räntefonder, förklarar Mats Wester.
Eva Adolphson ger rådet att inte ta ut sin tjänstepension över bara fem år. Den ska ju helst räcka livet ut.

<< Tillbaka